.jpg)
Academia Română a fost creată în 1866 pentru a cristaliza cele mai înalte valori intelectuale din provinciile românești într-o societate erudită menită să consolideze identitatea națională pe baza a patru componente esențiale: limbă și literatură, istorie, etnografie și cultură. La...
Axioma Internet Banking-ului: „Am cu ce... dar n-am cu cine...“
Serviciile bancare de plati la distanta iau o amploare din ce in ce mai mare, desi, la potentialul oferit de aceasta piata, pasii sunt de furnica, nu de urias. Ambii actori ai pietei, clienti si banci, ar putea replica „Am cu ce dar n-am cu cine“
Internet-banking este un serviciu bancar care ofera posibilitatea realizarii online a unor operatiuni bancare in lei si valuta, de la distanta, pentru persoane fizice si juridice. Exista doua tipuri de sisteme de plati la distanta:
- home-banking, care presupune instalarea pe calculatorul clientului a unor aplicatii speciale, care utilizeaza fie conexiune modem-modem, fie internet;
- internet-banking, care presupune acces la serverul bancii.
Aceasta aplicatie permite oricarui client al bancii sa utilizeze internetul pentru a obtine informatiile dorite si pentru a efectua o gama complexa de operatiuni bancare. Economia de timp, disponibilitatea, costurile reduse chiar si la jumatate, controlul si securitatea maxima sunt elementele pe care mizeaza bancile pentru a-si convinge clientii de avantajele serviciului internet- banking. Pentru dezvoltarea acestui serviciu, bancile trebuie sa faca primul pas. Instalarea unei platforme de internet-banking reprezinta o investitie mare chiar si pentru o banca, iar bancherii, asa cum se stie, nu ar cheltui fara sa obtina beneficiu, material sau moral. Increderea bancilor in capacitatea clientilor de a utiliza acest serviciu astfel incat investitia sa se amortizeze in termenii stabiliti depinde de gradul de informatizare al societatii romanesti si de modul in care societatea, in ansamblu, este apta din punct de vedere informational sa utilizeze acest serviciu, aducand, pe termen mediu, castigul asteptat de banci. Pe masura ce creste numarul de clienti ai internetului, sporeste si numarul de clienti ai internet-bankingului, suportul electronic fiind un factor determinant. Si, cum numarul de internauti creste, o parte a sectorului bancar a inceput sa-si ia in serios rolul de promotor al serviciilor electronice. Bancile care se intrec in oferirea celor mai rapide si, in acelasi timp, a celor mai sigure mijloace de acces la tranzactii online, oricand si oriunde exista un calculator conectat la internet, au facut investitii importante. Bancherii au inteles ca cererea de servicii bancare electronice va fi in continua crestere, lucru ilustrat de cresterea exponentiala a numarului de utilizatori si a sumelor tranzactionate electronic si, ca urmare, ofera noi platforme de internet-banking. In luna mai a.c., 5,8 milioane de romani au accesat internetul cel putin o data, conform monitorizarii efectuate continuu de Trafic.ro pe majoritatea site-urilor web din Romania.
Estimari si previziuni pe termen mediu
Potrivit asteptarilor companiilor, dintre cele trei canale de distributie electronica a serviciilor bancare, cea mai mare utilizare in viitor o va avea internet-bankingul, pentru persoane juridice. In schimb, gradul cel mai mic de utilizare apare la mobile- banking, desi trendul crescator inregistrat pe segmentul comunicatiilor mobile va continua. Pentru clientii bancilor, in special persoane fizice, mobile-banking-ul, care ofera posibilitatea ca fiecare sa aiba acces la servicii bancare pe telefonul mobil sau PDA, nu a crescut in acelasi ritm ca internet-banking-ul, care ocupa in prezent primul loc din punctul de vedere atat al numarului de utilizatori, cat si ca valoare a tranzactiei. Din cele trei tipuri de servicii la distanta – internet – banking, home-banking si mobile-banking – le-am ales pe primele doua situate pe primul loc in preferintele utilizatorilor si ca valoare a tranzactiei. Este de semnalat ca, in prezent, solutiile de internet-banking nu exista in portofoliul tuturor bancilor din Romania, ceea ce arata ca piata romaneasca este intarziata in acest domeniu. Exista doua categorii de banci: unele care in ultimii ani s-au focalizat mai mult pe partea de credite si pe dezvoltarea filialelor si altele care si-au dezvoltat deja solutiile de internet-banking si chiar le promoveaza. Pe termen mediu – 4 sau 5 ani –, cand sistemul bancar din Romania va ajunge la o oarecare maturitate, ambele categorii vor intelege ca, speculand disponibilitatea clientilor de a incerca serviciile speciale, vor realiza castiguri mai mari. In concluzie, se poate spune ca bancile care au servicii de e- banking sunt cele mai castigate in perspectiva evolutiei pietei bancare romanesti, iar cele care vor lansa prea tarziu astfel de solutii ar putea sa aiba dificultati, pentru ca si piata romaneasca se va transforma si va tinde sa sara etape.
Avantaje si facilitati
Desi investesc initial circa un milion de euro, pana la urma bancile au cheltuieli mai putine si, in consecinta, castiga mai mult pe termen mediu si lung. Comisioanele practicate pentru accesarea serviciilor online sunt mai mici cu 25%- 50% decat la ghiseele bancilor. Tranzactiile intre conturi proprii nu au nici un fel de taxa. Pentru operatiuni intrabancare, comisionul este de 1 leu (RON), iar pentru cele interbancare este de peste 3 lei (RON). Pentru transferurile intre conturile proprii nu exista limita de suma. Schimburile valutare din cursul unei zile trebuie sa se incadreze insa in anumite limite. Tranzactiile intre conturile clientului la ING Bank sau catre alt client al ING Bank nu sunt taxate, iar schimburile valutare nu sunt limitate. Abonamentul lunar pentru online este de 1-1,5 euro la unele banci, iar la altele abonamentul gratuit implica comisioane mai mari. Taxa de utilizare lunara pentru ING Home’Bank este de 3 lei (RON), taxa de activare de 75 lei (RON) si tot atat costa taxa de reactivare. Tranzactiile catre un client al altei banci au un comision care variaza intre 2 si 3 lei (RON). Pentru plati de pana la 50.000 lei (RON) comisionul este de 0,75 lei noi, iar pentru plati de peste 50.000 lei este de 10,5 lei (RON). Multicash/e-BCR, practica pentru persoane juridice un comision de gestiune de 7 EUR/modul, dar nu mai mult de 21 EUR/luna, iar pentru persoane fizice autorizate, comisionul de gestiune este de 3 EUR/modul, dar nu mai mult de 9 EUR/luna. In schimb, pentru persoane fizice nu se percepe comision de gestiune. La aceste costuri fixe se adauga comisioanele pe transe valorice pe care banca le percepe pentru fiecare ordin de plata in parte. Pentru celelalte operatiuni (cumparare/ rascumparare certificate de depozit cu discount, schimburi valutare) nu se platesc comisioane pe operatiune.
Securitatea – o preocupare principala
Cerintele de securitate implica o tehnologie de varf. De exemplu, Raiffeisen Bank a angajat doua companii din Romania si una din strainatate pentru a verifica daca sistemul are lipsuri, iar banca centrala din Viena are in plan atacarea de doua ori pe an a bancii din Romania pentru a verifica vulnerabilitatea sistemului. Serviciul online este oferit pe baza unei tehnologii de varf, utilizand un sistemul de criptare SSL la 128 biti, garantand securitatea tranzactiilor. Si accesul utilizatorilor Home’Bank este protejat de actiunile neautorizate ale unor persoane. ING a apelat la acelasi algoritm de criptare de date, 128-biti SSL, si la certificatul VeriSign SSL, pentru verificarea identitatii si autenticitatii website-ului. Serviciul de internet-banking este lansat, de obicei, la inceput, numai pentru persoane fizice, urmand ca, dupa o perioada, si persoanele juridice sa poata beneficia de acesta. „Aceste solutii nu sunt deloc ieftine, insa este singurul drum pe care o banca moderna se poate angaja. Problemele care s-ar putea ivi ar fi generate doar de volumul tranzactiilor, dar pana acolo mai este mult. In Romania se fac, in medie, 2-3 tranzactii pe card in interval de o luna, in timp ce in Olanda se inregistreaza aproximativ un miliard de tranzactii la POS intr-un singur an, la o populatie de 15 milioane de locuitori. Plata la distanta, in Romania, se afla la inceputuri“, in viziunea lui Steven van Groningen, presedintele Raiffeisen Bank, care a lansat de curand internet-banking pentru persoane fizice: Raiffeisen Online. Cerintele tehnice necesare clientului serviciilor de internet-banking sunt calculatorul si accesul la internet. Home’Bank presupune un sistem de operare Windows 98 sau mai recent, un browser (Microsoft Internet Explorer versiunea 5.5 sau mai recent, Netscape 4.7, Mozilla FireFox), minimum 64 MB/RAM si o rezolutie de cel putin 800*600 SVGA. ING asigura deplina securitate a operatiunilor bancare prin utilizarea digipassului. ING Online este o platforma web dezvoltata in tehnologie Oracle 9i pentru bazele de date si limbaje PL/SQL, Java si HTML. Sistemul este construit pe mai multe niveluri de securitate atat fizice, cat si logice. Securitatea tranzactiilor beneficiaza de cel mai exigent standard de securitate, tehnologiile de protectie incluzand firewalluri, criptare pe 128 biti (SSL), certificate digitale compatibile cu standardele PKCS#7, PKCS#10, PKCS#11, niveluri multiple de acces la informatie si autorizare. Sistemul asigura integritatea si nonrepudierea tranzactiilor.
Parerea ta conteaza: 
„Alpha Click“, cea mai buna solutie de Internet Banking
