.jpg)
Academia Română a fost creată în 1866 pentru a cristaliza cele mai înalte valori intelectuale din provinciile românești într-o societate erudită menită să consolideze identitatea națională pe baza a patru componente esențiale: limbă și literatură, istorie, etnografie și cultură. La...
Casa si masina in moneda elvetiana: Avantaje si riscuri de creditare
La sfarsitul anului trecut, OTP Bank Romania a lansat creditele in franci elvetieni, pentru nevoi personale, ipotecar si auto. Recent, si Porsche Bank Romania a facut o oferta pentru finantari auto in franci elvetieni. In concluzie, putem sa ne cumparam si mobilam casa, precum si sa achizitionam o masina noua sau second-hand imprumutandu-ne pe termen lung, cu dobanda mica in franci elvetieni.
De ce credite in franci elvetieni?
Produsele in franci elvetieni atrag atentia prin dobanzile mai scazute decat ofertele standard de creditare in euro si mai ales in lei. Dobanda scazuta atrage clientul, chiar daca banca ii transfera un risc de curs de schimb. Experienta bancherilor arata ca atractia clientilor fata de ratele mai mici functioneaza fara gres, indiferent de riscul de curs de schimb sau de dobanda. Pe acest lucru au mizat doua banci - OTP Bank Romania si Porsche Bank Romania – pentru a-si face loc pe piata. Consecinta directa a dobanzilor mai mici este cresterea sumei pe care clientii pot sa o imprumute de la banca. In schimbul acestui avantaj exista si un dezavantaj: costurile implicate de schimbul valutar. Riscul de curs de schimb franc/euro este preluat in totalitate de client. “Oricum, costurile sunt amortizate de dobanda totala platita de client in decursul perioadei de creditare“, ne asigura Cristian Nae, director produse in OTP Bank Romania. Moda creditelor in franci elvetieni a venit din Vest, din tari precum Austria, si a cuprins Polonia, Slovacia, Croatia si Ungaria. Evident, lista va fi extinsa catre tari din Europa de Est - Romania, Bulgaria si, de ce nu, Ucraina.
Dobanzi si termene
La OTP Bank Romania dobanzile produselor de retail variaza in functie de tipul creditului: 7,5% la creditul pentru nevoi personale si 7% la creditul de nevoi personale cu ipoteca si creditul auto. La credite ipotecare standard dobanda a fost initial de 6,5%, fiind redusa in prezent, promotional, la 4,99% pentru primii doi ani.
La Porsche Bank Romania, specializata in finantari pentru autoturisme noi si second-hand, un credit in franci elvetieni se contracteaza la o dobanda de 6,95% (DAE incepand de la 8,36%). In acelasi timp, piata ofera credite ipotecare in euro cu dobanzi de 9,5%, iar la creditele auto dobanzile sunt de 8,5%-9,5% pe an. Porsche Bank a avut deja o experienta buna cu acest produs in Ungaria. Produsul se adreseaza atat persoanelor fizice cat si celor juridice si poate fi aplicat fara diferente de conditii pentru autovehicule second-hand si in cazul flotelor. In ceea ce priveste conditiile de avans, in cazul persoanelor fizice, avansul minim este de 25% iar in cazul celor juridice 15%, ne-a declarat Elena Gaspar – Marketing&Communications Manager – Porsche Bank Romania. Creditul poate fi derulat pe o perioada cuprinsa intre sase luni si sapte ani. Dobanda anuala efectiva incepe de la 8,36% si este calculata pentru un avans de 25% si o perioada de 72 de luni. Cei care vor sa recurga la acest tip de credit vor plati o taxa unica de administrare reprezentand 3% din valoarea creditului, care se achita odata cu plata avansului. „Ca urmare a unei consultari cu dealerul in privinta variantei optime de creditare, clientul poate opta pentru acest credit auto in moneda elvetiana. Intocmirea dosarului de creditare va fi realizata de dealer impreuna cu Porsche Bank, valoarea creditata fiind cuprinsa intre 3.000 si 75.000 de euro, echivalent in franci elvetieni. Este de mentionat ca si in leasing oferim varianta in franci elvetieni. Filosofia Porsche Bank este de a-I oferi clientului servicii integrate: masina si finantare, plus asigurare“, ne-a explicat Elena Gaspar. Rambursarea creditului se va realiza in rate lunare egale, actualizate la fiecare trei luni. Pentru rambursarile anticipate se percepe un comision de 2,5% din partea platita in avans. Rambursarile anticipate nu sunt insa permise mai devreme de sase luni de la contractarea creditului. Asigurarea CASCO obligatorie poate fi inclusa in suma creditata. Garantiile necesare pentru acordarea creditului sunt: garantia reala mobiliara asupra obiectului in credit, asigurarea CASCO a autovehiculului cesionata in favoarea bancii, iar cartea de identitate a autovehiculului in original va fi pastrata de banca. Dupa Porsche Bank, Renault Credit International (RCI) vrea sa introduca francii elvetieni ca moneda de creditare pentru achizitionarea de automobile. Gerard Pesson, directorul general al RCI, a anuntat in iunie ca se gandeste la introducerea acestui tip de credit, pentru achizitionarea autovehiculelor marca Renault.
Creditele in valuta vor ramane in preferintele romanilor
Pana de curand, 99% din creditele acordate in Romania erau in valuta, ceea ce demonstreaza apetitul romanilor pentru aceste credite, cu toate ca, in luna aprilie a.c. au imprumutat mai mult in lei, din cauza majorarii dobanzilor la creditele in valuta, ca urmare a tendintelor de pe piata internationala si a masurilor luate de BNR. „Lucrurile nu s-au schimbat definitiv, deoarece creditul in franci elvetieni a fost foarte bine primit de clientii care contracteaza credite pe termen lung. In prezent, cei mai multi clienti solicita direct credite in franci elvetieni. De fiecare data, clientii sunt informati despre costurile implicate de conversia valutara. De asemenea, cand se face in sucursala calculul de buget - suma maxima pentru care un client se califica in functie de venitul sau - clientilor li se ofera valorile maxime calculate pentru EURO, RON si CHF. La final, clientul alege valuta in functie de suma maxima pe care o poate imprumuta. Cu acest tip de credit clientii pot avea acces la credite de valori mai mari“, sustine Cristian Nae, director OTP Bank Romania. De exemplu, un client cu un salariu de 2.500 RON poate obtine un credit de aproximativ 31.000 euro pe o perioada de 25 de ani, in timp ce, la acelasi venit lunar, el ar obtine aproximativ 65.000 CHF (aproximativ 42.000 euro). Astfel, el poate sa imprumute cu aproape 40% mai multi bani. In ceea ce priveste viitorul pe piata romaneasca, atata vreme cat conditiile impuse de BNR vor fi atat de stricte, clientii vor alege creditele cu dobanda cea mai mica, fara a fi influentati, in decizia lor, de valuta. In primul rand, este vorba despre dobanda pe care un client o plateste in decursul creditului. Spre exemplu, pentru un credit de 30.000 de euro pe o perioada de 25 de ani, cu o rata a dobanzii de 8,5%, clientul ar plati o dobanda de aproximativ 42.000 euro. Pentru acelasi credit, adica 46.000 CHF pe 25 de ani, la o rata a dobanzii de 4,99%, clientul ar plati aproximativ 22,000 euro. Publicul-tinta pentru acest tip de credit este reprezentat cu preponderenta de cei care doresc credite pe durate de timp de peste 10 ani, deoarece, in aceste cazuri, diferentele de dobanda sunt cu adevarat semnificative. Acordarea creditului in baza unor calcule cu dobanda fixa mai mica permit solicitantului sa imprumute de la banca o suma mai mare de bani, care sa acopere costul imobilului ce urmeaza sa fie achizitionat. Comisioanele practicate de OTP Bank sunt comparabile cu ale celorlalte banci din sistem, iar avansul pe care banca il solicita trebuie sa acopere 25% din valoarea imobilului cumparat. Pentru a putea imprumuta suma maxima, respectiv 200.000 de euro, banca cere asigurarea imobilului plus garantie cu ipoteca. Bineinteles, nu sunt evitati nici clientii care doresc credite mai mici sau pe durate de timp mai scurte, toate tipurile de produse de creditare ale OTP Bank Romania avand componenta de pret in CHF.
Riscuri si pericole pe termen lung
Atata vreme cat diferenta dintre dobanda de piata a francului elvetian si cea a monedei euro va fi de aproape doua puncte procentuale, bancile vor atrage linii de finantare in moneda elvetiana si vor putea sa ofere dobanzi atractive clientilor pentru sume mai mari in echivalent euro. Trebuie luata in calcul rata de schimb intre francul elvetian si euro, care in ultimii 5 ani a fost stabila. Stabilitatea francului elvetian in raport cu euro se manifesta si asupra cursului indirect leu/franc elvetian, in ultimii ani fluctuatiile cotatiilor leu/euro fiind usor atenuate. Pe de alta parte, este adevarat ca rata de schimb franc elvetian/euro, care determina si cursul dintre leu si francul elvetian, a fost stabila in ultimii ani, dar riscul potential ramane cu atat mai mare cu cat raportul dintre leu si moneda elvetiana se stabileste indirect. Un alt pericol vine dinspre legaturile economice dintre Romania si Elvetia, destul de slabe, cu fluxuri comerciale destul de reduse, iar eventualele socuri nu pot fi atenuate pe piata valutara locala. Pentru banci, riscul direct de curs de schimb este acoperit prin instrumente de piata, iar costul unei eventuale deprecieri a leului este transferat, practic, integral asupra clientului, fara nici o acoperire. Pe langa riscul de curs, nu este de neglijat nici riscul de dobanda, in conditiile in care rata dobanzii la francul elvetian a crescut usor in martie, iar piata asteapta continuarea acestei miscari. Orice majorare se transfera direct in costul suportat de client. Pentru un client care incaseaza venituri in moneda nationala, dar are de platit rate la un credit in valuta, schimbul valutar este inevitabil, pentru ca va vinde lei fie pentru franci elvetieni, fie pentru euro. Insa, chiar in aceste conditii, creditul in franci elvetieni ramane mai competitiv decat cel in euro, efortul rambursarii putand fi ingreunat doar in situatia suprapunerii unei deprecieri a leului cu cresterea dobanzii. Pe de alta parte, din moment ce bancile transfera asupra clientului riscul de curs de schimb, efortul rambursarii ar putea creste substantial in cazul unei deprecieri a leului, ceea ce ar afecta, in final, chiar bancile, care nu si-ar mai putea recupera banii. In cazul unei corectii de durata a cursului ar avea de suferit si calitatea portofoliilor de credite ale bancilor. Pana la urma, ar trebui stabilit care dintre cursurile valutare este mai predispus la o depreciere, desi nimeni nu poate emite o prognoza asupra evolutiei cursului de schimb valutar. Pentru un client care incaseaza venituri in moneda nationala, dar are de platit rate la un credit in valuta, schimbul valutar este inevitabil, pentru ca va vinde lei fie pentru franci elvetieni, fie pentru euro.
In concluzie, deprecierea abrupta a monedei nationale ar putea determina un recul semnificativ, dar temporar, al apetitului populatiei pentru imprumuturile in moneda straina. Insa, dupa ce cursul se stabilizeaza, febra creditarii in valuta revine. Mai mult, dupa intrarea in zona euro, riscul bancilor din Romania va fi limitat, asa cum se intampla in Austria, Polonia si in Ungaria unde se inregistreaza o crestere rapida a creditului in franci elvetieni, in special a creditului ipotecar. Cum, in Romania, piata creditelor ipotecare abia isi asaza stalpii, in lipsa unor miscari brutale de curs se va intampla la fel ca si in celelalte tari: va continua creditarea in franci elvetieni. Volumul acestor credite il depaseste in Europa Centrala chiar pe cel al imprumuturilor in moneda nationala sau in euro.
Parerea ta conteaza: 
„Alpha Click“, cea mai buna solutie de Internet Banking
