.jpg)
Academia Română a fost creată în 1866 pentru a cristaliza cele mai înalte valori intelectuale din provinciile românești într-o societate erudită menită să consolideze identitatea națională pe baza a patru componente esențiale: limbă și literatură, istorie, etnografie și cultură. La...
Romanii prudenti pierd la depozite bancare: Dobanzi sub inflatie = economisire paguboasa
Pentru romanul prudent, care vrea sa-si tina banii la banca multumindu-se cu ceea ce castiga din diferenta dintre dobanda si inflatie nu avem vesti prea bune: castigul este neglijabil, iar daca nu se schimba ceva, va fi in paguba. Depozitele bancare nu mai sunt o afacere nici in 2006, dupa ce in 2005 lucrurile au stat la fel. Anul trecut, datorita dobanzilor foarte mici, de cele mai multe ori sub nivelul inflatiei, daca depuneai bani intr-o banca riscai sa pierzi sume importante. La ora actuala, dobanzile pasive pe un an sunt cuprinse intre 4% si 8%, in functie de banca. Cu o inflatie anualizata in jur de 7%, 8%, 2006 a fost si probabil va ramane un alt an cu pierderi la depozite. O serie de bancheri afirmau la sfarsitul anului trecut ca dobanzile ar putea reveni in acest an la niveluri mai mari decat rata inflatiei, iar altii ca dobanzile la depozite nu vor depasi nici in 2006 rata inflatiei, deoarece bancile nu pot sa reduca dobanda la credite pe de o parte si, pe de alta, sa creasca ratele la depozite pentru a trece de inflatie. Dobanzi la credite de 8-9% si o inflatie de 7% , fac dificila cresterea dobanzii reale.
Cauzele mentinerii dobanzilor mici tin de frica Bancii Centrale de capitaluri speculative, dar si de strategia bancilor comerciale. In prezent, analistii considera ca dobanzile nu vor creste, dar nici nu vor scadea, mai ales ca orizontul de inflatie intre 6% si 8% este destul de fluctuant si va determina aceasta constanta.
Economisirea, pe panta descendenta
Cu toata grija Bancii Nationale de a tine tot timpul sub perfuzii leul muribund, moneda europeana ne inunda tot mai mult, din diverse directii: de la rudele care muncesc in strainatate, de la strainii si companiile care investesc in Romania, de la partenerii de afaceri din Europa, de pe piata imobiliara, din preturile negociate mai peste tot in moneda europeana. Cursul de schimb leu/euro a devenit un ritual zilnic pentru tot mai multa lume. Acest haos se observa si pe piata dobanzilor bancare. Exista diferente de nu mai putin de 3,45 puncte procentuale intre dobanzile pentru depozitele in euro oferite de mari bancile internationale, care nu duc lipsa de euro, si cele romanesti in cautarea tot mai multor lichiditati. Ba chiar la unele banci dobanzile pentru depozitele in euro sunt mai mari decat dobanzile la depozitele in lei la alte banci. In schimb, economiile romanilor in strainatate au crescut cu 35 % in perioada 2005- 2006, cifrandu-se la 850 milioane euro, ceea ce evidentiaza o oferta neatractiva a bancilor din Romania si ca investitorii au gasit pe piata externa instrumente financiare mai profitabile. Concluzia ar trebui sa ingrijoreze bancile comerciale si sa conduca la o dinamizare a ofertelor bancare romanesti deoarece deponentii se plang de faptul ca nu au oferta profitabila pe piata autohtona. Unele institutii bancare si-au retras de pe piata ofertele de produse de economisire pe o perioada mai mare de doi ani, pe motivul cererii slabe din partea populatiei. In prezent cele mai cautate depozite sunt cele de 1 pana la 3 luni. Studii de piata recente releva cresterea consumului si a creditelor contractate si faptul ca putini romani mai aleg economisirea. Economisirea se afla pe o panta descendenta, iar in lipsa unei masuri administrative din partea BNR, cresterea dobanzii de politica monetara, este de asteptat ca randamentele oferite de banci sa se mentina la limita de jos a profitabilitatii. Un exemplu este evolutia plasamentelor in certificate de depozit, unul din instrumentele cele mai cautate de populatie in anii trecuti, deoarece la certificatul de depozit nu exista comisioane de retragere, aplicate la depozitele „clasice“. In octombrie 2005 bancile vandusera certificate in valoare echivalenta in lei de circa 750 milioane euro, iar in aprilie 2006 valoarea scazuse la aproximativ 560 de milioane euro.
Exercitiu de investitie
Vom prezenta variante de depozite pentru tipul de investitor prudent care nu vrea sa-si asume riscuri investitionale speculative si se multumeste sa-si investeasca banii in depozite, in conturi bancare si in certificate de depozit titluri de stat.
In voga sunt conturile de economii
Fata de un depozit la termen, contul de economii are avantajul flexibilitatii. Nu leaga clientul de scadenta, poate depune si retrage bani fara sa piarda dobanda. Se obtine astfel un randament sensibil mai bun decat in cazul contului curent. La ING Bank, Libra Bank si Banca Transilvania, alternativele de economisire sunt la fel de rentabile ca un depozit clasic. Titularul contului de economii va trebui sa pastreze o anumita suma pentru a beneficia de randamentul garantat de banca care variaza intre 150-1.000 lei. Pentru tot ce depaseste acest prag exista o libertate deplina in a depune suplimentar sau retrage bani oricand, randamentul fiind calculat zilnic la sold, iar dobanda bonificata la sfarsitul lunii. Cele mai bune dobanzi le ofera contul de economii de la Banca Transilvania cu 7,5%, pentru care soldul minim este de 1.000 lei. Daca acesta scade sub aceasta valoare sau daca se retrag banii mai devreme de un an, banca aplica un comision suplimentar de 0,5%. Se poate economisi in moneda ungureasca – forinti – prin contul de economii de la OTP, unde dobanzile cresc progresiv functie de sold, 2,75- 4%. Un produs lansat recent de Libra Bank - cont de economisire- acumulare, poate avea maturitati de 2,3,4 sau 5 ani si presupune depunerea lunara a unei sume fixe. Pentru deschidere de cont este nevoie de minim 150 de lei, in timp ce depunerile lunare trebuie sa fie de cel putin 50 de lei. Avantajul principal este dobanda de 7% si angajamentul bancii ca o va mentine pana la scadenta. In conditiile unei tendinte timide de scadere a inflatiei, un randament de 7% se poate dovedi foarte atractiv peste 5 ani. In ultima perioada numai obligatiunile ProCredit Bank au avut o dobanda fixa mai mare, 8,5%, dar scadenta este de numai 3 ani. Exista si un dezavantaj: spre deosebire de conturile de economii clasice, contul Libra permite doar depuneri, nu si retrageri (cand se primeste doar dobanda la vedere), ceea ce face ca produsul sa fie recomandat in completarea unui cont curent sau a unui alt cont de economii, pentru a avea astfel, o solutie pentru cheltuielile neprevazute. Un cont curent special ofera ING (Cont’Rol), cu randament de depozit la termen de 6,85%, care permite depunerile si retragerile fara restrictii, cu conditia pastrarii unui sold minim de 700 lei la care este atasata o facilitate de descoperire de cont. O solutie identica gasim si la Libra Bank: depozit cu scadenta la doi ani, cu o dobanda fixa anuala de 7,5%, care permite retragerea de sume inainte de scadenta, maxim 75% din sold. Clientii primesc dobanda aferenta intregii perioade pentru care au optat 3, 6, 9 sau 12 luni la constituire, iar depunerea minima este de 500 de lei. In cazul Maxicont de la BCR, soldul minim trebuie mentinut cel putin o luna pentru economiile in lei si 3 luni pentru cele in valuta. Altfel, dobanda bonificata pana atunci nu se acorda, ci se da numai dobanda la vedere. Dobanda creste proportional cu marimea soldului. La un sold de 500-2.500 lei este de 3%, pentru 2.500-5.000 lei este de 3,5%, iar peste 5.000 lei clientul primeste 4% pe an. BCR ofera si certificate de depozit cu discount, cu scadenta extinsa recent la 2 ani si cu dobanzi fixe de 7,25%. In plus, zilnic se calculeaza cotatiile de vanzare si rascumparare, iar daca retrageti banii inainte de scadenta nu se pierde toata dobanda. Banca Transilvania a majorat din iunie dobanzile la depozitele clasice in euro constituite de persoanele fizice si juridice. Astfel, dobanda la depozitul pe o luna creste de la 3% la 4% pe an, iar pentru depozitele pe trei luni, de la 3,75% la 4% pe an. Pentru depozitele constituite pe 6 si 9 luni, noua dobanda este de 4,25%, iar pentru 12 luni, este de 4,5% pe an. Mentionam ca daca romanul vrea sa faca un depozit in valuta, cea mai mare dobanda de pe piata bancara la depozitele in euro o are Libra Bank, 4,75% pe an la depozitul pe 12 luni, acelasi nivel pe care-l ofera si BRD sau Raiffeisen pentru depozitele in lei pe un an! Ba chiar exista banci la care dobanzile pentru depozitele in lei sunt de numai 3,75%, mai mici decat la depozitele in euro, cum este depozitul de la ABN AMRO. Dobanzile cele mai mari la depozitele in euro sunt 4,75% la Libra Bank si de 4,5% la Banca Transilvania si Finansbank se afla la diferente mari fata de cele mai mici dobanzi de pe piata oferite de ING sau ABN AMRO, numai 1,3% pentru depozitele pe un an, cu 3,45% mai putin. Pentru acelasi tip de depozit, BCR ofera o dobanda anuala de 3,5%, BRD-2,7% iar Raiffeisen-2,5% pe an.
Parerea ta conteaza: 
„Alpha Click“, cea mai buna solutie de Internet Banking
