.jpg)
Academia Română a fost creată în 1866 pentru a cristaliza cele mai înalte valori intelectuale din provinciile românești într-o societate erudită menită să consolideze identitatea națională pe baza a patru componente esențiale: limbă și literatură, istorie, etnografie și cultură. La...
Drumul banilor, de la banca... la intreprinzator
Nivelul mediu de capitalizare al Intreprinderilor Mici si Mijlocii in Romania este de sase ori mai scazut fata de cel din Uniunea Europeana, potrivit afirmatiilor lui Ovidiu Nicolescu, presedintele Consiliului National al Intreprinderilor Private Mici si Mijlocii din Romania (CNIPMMR). Totusi, numai 47% dintre aceste firme au apelat anul trecut la credite bancare pentru dezvoltare, motivele invocate fiind costurile ridicate si birocratia. Cea mai mare incredere in instrumentele de finantare bancare o au IMM-urile mai vechi de 15 ani.
Piata bancara din Romania se afla, insa, in continua dezvoltare, iar concurenta tinde sa se ascuta odata cu intrarea noastra in UE, ceea ce ar putea aduce conditii mai atractive de creditare. In Europa de sud-est, Romania are piata bancara cea mai dinamica, cu o crestere a creditelor corporate de 46% in 2006. Oficialii BCR apreciaza ca, in Romania, numarul de intreprinderi mici si mijlocii este de circa trei ori mai mic decat in celelalte tari membre ale UE, deci potentialul de dezvoltare al acestui sector este deosebit de important. De asemenea, managerii bancilor au sesizat ca zona rurala si cea a oraselor mai mici este neacoperita, astfel ca multi si-au declarat intentia de a se extinde in aceste directii.
Atentie la negocierea creditelor!
Contractarea unui credit de la o banca este, cu siguranta, o metoda destul de rapida de a obtine resurse financiare atunci cand sursele interne sunt reduse. In plus, in functie de necesitati, se poate obtine un volum variabil de imprumut, iar conditiile de rambursare pot fi negociate.
Desigur, costul unui credit bancar este mai mare decit suma solicitata. Asadar, la negocierea contractului de imprumut cu banca trebuie urmarite cu atentie si obligatiile suplimentare de plata. In unele cazuri, se aduce la cunostinta clientului valoarea Dobanzii Anuale Efective (DAE), care ia in calcul atat rata dobanzii, cat si cheltuielile suplimentare (taxe, comisioane, asigurari) care ii revin debitorului si reprezinta cea mai mare parte din costul unui credit.
Pe langa dobanda pot sa mai apara, de exemplu, comisioane bancare (de analiza, de acordare a creditului, de gestiune, de risc valutar etc). Perceperea de catre banci a taxelor de analiza a creditului nu implica automat acordarea imprumuturilor, iar sumele respective sunt nereturnabile.
In ceea ce priveste garantiile solicitate de banci, se poate opta pentru cele de tip imobiliar (cladiri, terenuri, utilaje), pentru evaluarea carora banca poate percepe o taxa suplimentara sau pentru cele mobiliare precum cash colateral, certificate de depozit, titluri de stat, obligatiuni. De asemenea, in anumite cazuri, bancile solicita incheierea de asigurari pentru imobilul ipotecat sau pentru autovehicolul dat in gaj sau chiar asigurari de viata. Inregistrarea gajurilor in Arhiva Electronica Mobiliara sau radierea garantiilor dupa incetarea creditului implica alte cheltuieli din partea firmei.
In anul 2001 a fost infiintat Fondul National de Garantare a Intreprinderilor Mici si Mijlocii (FNGIMM), care garanteaza, in anumite conditii, creditele acordate firmelor de catre bancile comerciale. Garantiile oferite de FNGCIMM sunt cele mai lichide pe care institutiile finantatoare le pot obtine. O astfel de garantie se emite de catre Fond la solicitarea institutiilor financiare, pentru finantari aprobate, pe baza analizei proprii a Fondului asupra documentelor prezentate de catre banca, care atesta eligibilitatea beneficiarului si posibilitatea acestuia de a-si achita obligatiile de plata. Astfel, Fondul preia riscul imprumutului acordat de banca, garantand pana la 80% din credit sau maximum 800.000 de euro, inclusiv pentru IMM-urile nou infiintate. Pentru garantia acordata se plateste un singur comision a carui valoare este cuprinsa intre 1,5% si 2% pe an, in functie de durata creditului, de moneda in care se acorda si de modalitatea de plata a garantiei solicitata de banca. In cazul unui credit pe termen scurt, comisionul reprezinta un procent din volumul garantiei acordate. Acesta va fi incasat intr-o singura transa la momentul acordarii garantiei. Pentru un credit pe termen mediu sau lung, comisionul este calculat ca un procent din soldul anual al garantiei acordate. Daca apelati la FNGCIMM nu va trebui sa platiti comision de analiza a dosarului sau alte comisioane suplimentare.
In ultimii ani s-au diversificat destinatiile pentru care se acorda credite persoanelor juridice. Cel mai des utilizate sunt: creditele pentru investitii, destinate in special achizitionarii de bunuri, autoturisme, auto-utilitare, echipamente, creditele pentru finantarea activitatii curente, in vederea obtinerii capitalului necesar derularii activitatii si creditele ipotecare pentru achizitia, construirea, renovarea, extinderea de imobile. In cazul BCR, de exemplu, cele mai utilizate modalitati de finantare sunt, in ordine: liniile de credit, creditele de investitii si creditele ipotecare.
Unele banci acorda credite si pentru utilizari nespecificate, pentru inceperea unei afaceri sau pentru firme cu activitate de pana la un an.
In vederea intocmirii dosarului de creditare, bancile solicita diverse documente, cum ar fi: actele juridice de infiintare a firmei, bilant contabil, plan de afaceri, documente aferente garantiilor.
Dobanzile percepute pot fi fixe, variabile sau mixte, respectiv fixe in primii ani si variabile in perioada urmatoare de finantare. Din acest punct de vedere, ofertele bancilor trebuie analizate cu mare atentie. Dobanzile fixe au avantajul ca se cunoaste valoarea acestora pe toata durata creditarii. Exista insa posibilitatea ca, pe piata, aceste dobanzi sa scada cu timpul. In aceste conditii dobanda fixa ar putea fi avantajoasa pentru creditele pe termen scurt. Dobanda variabila ar putea fi recomandata pentru imprumuturile pe termen lung. Aceasta se modifica periodic, la trei sau la sase luni, in functie de evolutiile de pe piata bancara si de politica bancii respective.
Fondurile europene si bancile
Sprijinirea IMM-urilor in accesarea fondurilor structurale si de coeziune ar putea reprezenta pentru banci o afacere profitabila si, desigur, firmele ar avea si ele de castigat dintr-un astfel de parteneriat. Putine banci s-au gandit, insa, sa-si dezvolte produse de creditare in aceasta directie. BCR, care a oferit de-a lungul timpului o gama diversificata de credite pentru firme, a implementat deja conceptul „EU Office BCR”, prin care asigura clientilor sai o informare complexa si completa cu privire la implicatiile aderarii Romaniei la structurile europene si prin care va oferi atat servicii de consultanta, cat si o gama larga de produse destinate finantarii/cofinantarii proiectelor de investitii, in vederea cresterii gradului de accesibilitate al partenerilor bancii la fondurile comunitare. Pe parcursul anului trecut si la inceputul acestui an BCR a deschis opt birouri regionale „EU Office” in orasele care gazduiesc si sediile Agentiilor de Dezvoltare Regionale.
Intreprinzatorii romani vor putea accesa prin Banca Transilvania fonduri nerambursabile care fac parte din programul guvernamental de sustinere a dezvoltaarii sectorului IMM, in urma parteneriatului semnat de banca cu Agentia Nationala pentru Intreprinderi Mici si Mijlocii si Cooperatie (ANIMMC) si cu Fondul National de Garantare a Creditelor pentru Intreprinderile Mici si Mijlocii (FNGCIMM). Potrivit declaratiei lui Robert C. Rekkers, directorul general al Bancii Transilvania, aceste fonduri vor spori numarul programelor cofinantate din fonduri structurale, ceea ce este in beneficiul mediului de afaceri din Romania.
La randul sau, Raiffeisen Bank a lansat un produs integrat de consultanta si cofinantare destinat companiilor care vor sa acceseze fonduri europene.
Este de asteptat, totusi, ca pe masura ce se contureaza programele finantate prin fondurile comunitare, interesul bancilor din Romania pentru aceasta nisa sa creasca.
Cristiana Rus
Parerea ta conteaza: 
Nevoia de modele
