Viitorul platilor in spatiul Euro (2)

In SEPA sunt definite doua noi scheme de plati: transfer credit SEPA si debit direct SEPA, precum si doua cadre de lucru: cadrul SEPA pentru carduri si cadrul SEPA pentru infrastructurile de compensare si decontare.
- Transfer credit SEPA
Schema SEPA Credit Transfer (SCT) este o schema interbancara de plati care defineste un set comun de reguli si procese aplicabile operatiunilor de transfer credit in Euro. Transferul credit este o operatiune de plata initiata de catre platitor, prin care o instructiune de plata este transmisa bancii acestuia - banca initiatoare, care transfera fondurile catre banca beneficiarului, direct sau prin banci intermediare.
Schema SCT stabileste un nivel comun de calitate a serviciilor si un interval de timp in care institutiile financiare participante la aceasta schema trebuie, ca o conditie minima, sa proceseze operatiunile de transfer credit SEPA.
Caracteristicile principale ale schemei SCT sunt accesibilitatea la nivelul intregii zone SEPA, suma integrala creditata in contul beneficiarului si lipsa unei limite la valoarea platii.
Schema de plata este separata de infrastructura de procesare. Elementele de identificare obligatorii sunt: codurile IBAN pentru conturile clientilor si codurile BIC pentru identificarea bancilor. Utilizarea formatelor de date SEPA este recomandata in e-banking si este obligatorie in compensarea si decontarea interbancara a platilor. Exista un set de reguli aplicabile platilor respinse si returnate. Toate aceste caracteristici sunt proiectate pentru a permite procesarea complet automatizata a transferurilor credit SEPA.
In iunie 2007, Consiliul European al Platilor (EPC - European Payments Council) a aprobat structura de baza pentru schema SCT - “SEPA Credit Transfer Scheme Rulebook” sau “SCT Rulebook”, ca si ghidul de implementare a acestei scheme. Aceasta versiune va constitui baza implementarii SCT din ianuarie 2008.
Ca urmare a aprobarii Directivei Serviciilor de Plati, SCT Rulebook va trebui sa includa noul timp maxim de executie pentru SCT definit de aceasta directiva, care stabileste ca, cel tarziu in 2012, un transfer credit trebuie sa ajunga la beneficiar intr-o zi lucratoare (“D+1”). Aceasta modificare va trebui sa fie inclusa in SCT Rulebook, inlocuind standardul curent prin care se crediteaza contul beneficiarului in maxim “D+3”.
- Debitare directa SEPA
Schema SEPA Direct Debit (SDD) este o schema interbancara de plati care defineste un set comun de reguli si procese aplicabile operatiunilor de debitare directa exprimate in Euro. Debitarea directa este un transfer initiat de beneficiar prin intermediul bancii sale - banca destinatara - in baza unui acord intre beneficiar si platitor - banca initiatoare. Aceste operatiuni sunt utilizate frecvent in cazul platilor periodice (facturi de utilitati publice), dar si in cazul unor plati ocazionale.
Ca si in cazul SCT, schema SDD stabileste un nivel comun de calitate a serviciilor si un interval de timp in care institutiile financiare participante la aceasta schema trebuie sa fie in masura, ca o conditie minima, sa actioneze ca banci debitoare. In cazul SDD, vor exista doua modele diferite: unul in care mandatul este dat direct de catre debitor creditorului, si un altul in care debitorul isi mandateaza direct banca.
Caracteristicile principale ale schemei SDD sunt accesibilitatea deplina la nivelul intregii zone SEPA, precum si includerea atat a platilor periodice, cat si a celor ocazionale in Euro. Schema de plata este distincta de infrastructura de procesare. Codurile IBAN si BIC sunt utilizate ca elemente de identificare a conturilor si exista un set cuprinzator de reguli aplicabile platilor respinse si returnate. Utilizarea formatelor de date SEPA este recomandata in e-banking si este obligatorie in compensarea si decontarea interbancara a platilor. A fost definit un set de reguli aplicabile platilor respinse si returnate.
In iunie 2007, EPC a aprobat structura de baza pentru schema SDD, “SEPA Direct Debit Scheme Rulebook” sau “SDD Rulebook”, impreuna cu ghidul de implementare. SDD Rulebook contin o serie de standarde, practici si reguli interbancare ce vor permite industriei bancare sa ofere o schema SDD bazata pe asa numitul flux de mandat creditor. In prezent, schema SDD nu acopera toate cerintele debitorilor si bancilor debitoare, in perioada urmatoare fiind necesara completarea ei. EPC are in vedere introducerea de caracteristici suplimentare schemei SDD, pentru a raspunde cerintelor de securizare a mandatelor si pentru stabilirea unei scheme pentru debitare directa business-to-business (B2B).
- Cadrul SEPA pentru carduri
Nu numai operatiunile de plati transfer credit si debitare directa sunt avute in vedere, ci si platile prin carduri. Nu va exista o schema SEPA pentru carduri, ci un cadru elaborat de EPC, numit cadrul SEPA pentru platile prin card (SEPA Cards Framework - SCF). Acesta este un set de principii si reguli pe care vor trebui sa le respecte atat bancile emitente, bancile acceptante, schemele de carduri, cat si procesatorii.
Conform principiilor cuprinse in SCF, detinatorii de carduri pot plati cu un card unic in toata zona Euro. Detinatorii de carduri si comerciantii vor avea posibilitatea sa efectueze si respectiv sa incaseze plati prin card in mod constant si uniform la nivelul intregii zone Euro. Piata cardurilor va deveni mai eficienta si mai competitiva, prin faptul ca procesatorii de carduri vor putea sa concureze si sa isi ofere serviciile pe intreg cuprinsul zonei Euro.
SCF acopera urmatoarele tipuri de plati cu carduri:
• tranzactii la POS si ATM in SEPA, folosind carduri general acceptate emise de banci SEPA;
• plati si retrageri de numerar in Euro;
• plati prin card cu garantarea platii catre comerciant;
• plati folosind carduri cu chip (standard EMV) si confirmate cu un numar personal de identificare (PIN). Platile prin carduri cu banda magnetica vor inceta sa fie conforme cu SCF in anul 2010.
Un element important este strategia de reducere a fraudelor cu carduri in SEPA, prin implementarea 3DSecure si a standardului EMV.
- Cadrul SEPA pentru infrastructurile de compensare si decontare
Obiectivul acestui cadru il constituie crearea unei infrastructuri in care toate platile in Euro sa poata fi efectuate, primite si decontate, in mod direct sau indirect. Cadrul SEPA pentru infrastructurile de compensare si decontare defineste principiile in baza carora furnizorii de infrastructuri vor facilita operatiunile de transfer credit si debitare directa SEPA, separand rolurile si responsabilitatile schemelor si pe cele ale infrastructurilor.
Cadrul cuprinde, de asemenea, o clasificare a tipurilor diferite de infrastructuri, in functie de numarul de participanti si de accesibilitate, de la PE-ACH (Pan European Automated Clearing House) si acorduri in interiorul unui grup, pana la acorduri bilaterale.
Au fost definite mai multe criterii pentru evaluarea conformitatii cu SEPA a infrastructurilor de compensare si decontare. Aceste criterii privesc procesarea platilor, interoperabilitatea, capacitatea de primire si transmitere, precum si conditiile de acces si transparenta, astfel:
•respectarea cerintelor definite in cadrul SEPA pentru infrastructuri PEACH/CSM, SCT Rulebook si/sau SDD Rulebook, ghidurile de implementare si standardele UNIFI (ISO 20022) XML asociate; infrastructurile trebuie sa fie pregatite sa sustina testarea schemelor conform planificarii EPC;
•adoptarea de reguli de interoperabilitate: infrastructurile trebuie sa defineasca proceduri de operare si specificatii de interfete pentru schimbul ordinelor de plata SCT si SDD intre banci si infrastructuri, sa poata stabili legaturi cu alte infrastructuri la cerere;
•asigurarea accesibilitatii depline: infrastructurile trebuie sa fie capabile sa trimita / sa primeasca plati in Euro catre / de la toate bancile din zona Euro, direct sau indirect prin banci intermediare, sau prin legaturi cu alte infrastructuri;
•asigurarea transparentei depline in ceea ce priveste serviciile si preturile, permitand institutiilor financiare sa selecteze infrastructurile in baza serviciilor si preturilor, fara impunerea de restrictii de acces sau obligatii de procesare a unor anumite tipuri de plati.
Pana la finele anului 2010, toate infrastructurile din SEPA trebuie sa fie in masura sa proceseze instrumentele de plata SEPA.
In numerele viitoare - cateva informatii despre alte servicii aditionale in SEPA, zona europeana unica de numerar, modul de pregatire a tarilor din zona Euro si UE, implicatiile asupra bancilor din Romania si pasii care trebuie urmati pentru alinierea la standardele SEPA...

Rodica Tuchila,
Consilier principal, Asociatia Romana a Bancilor

Parerea ta conteaza:

(0/5, 0 voturi)

Asemanator

• Nu exista articole asemanatoare.

Alte articole scrise de Tudor Valentina

• Catalogul DataCenter 2012
• Octombrie - Noiembrie 2012 [Nr. 149]
• Conferinta Managementul Performantei in Romania
• Eveniment: Securitatea Cibernetică în anul 2012

Lasa un comentariu

Nume:
Email (nu va fi afisat):
Comentariu: