Revista si suplimente
MarketWatch
Inapoi Inainte

Viitorul plăţilor īn spaţiul Euro (3)

20 Octombrie 2007



Proiectul SEPA reprezintă un pas major către o integrare europeană cât mai strânsă. Zona unică de plăţi în Euro va deveni realitate atunci când toate plăţile în Euro în interiorul zonei Euro vor fi tratate ca plăţi locale.


Servicii adiţionale opţionale în SEPA
Destinate în principal segmentelor client-bancă şi bancă-client, serviciile opţionale adaugă noi funcţionalităţi schemelor de plăţi SEPA definite de Consiliul European al Plăţilor (EPC). Acestea pot fi diverse îmbunătăţiri aduse produselor bancare sau introducerea de servicii noi cu valoare adăugată.
Printre îmbunătăţirile ce pot fi aduse produselor bancare se numără introducerea de reguli privind conformitatea cu cerinţele de reglementare, plăţile cu prioritate (decontarea accelerată a operaţiunilor de transfer credit) sau posibilitatea de a efectua plăţi numai prin furnizarea codului IBAN (fără furnizarea codului BIC, care va fi mapat de furnizorul de servicii în baza codului IBAN).
În gama serviciilor cu valoare adăugată intră iniţierea de plăţi prin Internet sau telefon mobil, facturarea electronică e-invoicing, notificări de credit sau reconcilierea electronică e-reconciliation, introducerea acestor servicii ducând la creşterea eficienţei serviciilor de plăţi şi a gradului de procesare integrată pe tot lanţul tranzacţiei.
Obiectivul pe termen lung este stimularea unei zone de plăţi electronice fără suport hârtie, cu procesarea automată integrată E2E STP a tuturor instrucţiunilor de plată conforme cu cerinţele SEPA, prin utilizarea instrumentelor SEPA exclusiv în format electronic, astfel plăţile putând fi asociate serviciilor cu valoare adăugată, atât înainte, cât şi după decontarea unei plăţi.
Pentru a evita însă ca introducerea unor astfel de servicii cu valoare adăugată să nu conducă în viitor la o nouă fragmentare a pieţei, vor fi adoptate soluţii pentru încorporarea într-un mod armonizat a serviciilor adiţionale în versiunile următoare ale schemelor de plăţi SEPA.
Astfel, EPC lucrează la dezvoltarea unei scheme pentru iniţierea plăţilor on-line la comercianţi - SEPA Online Payments (SOP), construită pe baza unor soluţii curente folosite la nivel naţional combinate cu SEPA Credit Transfer (SCT), propunere care a fost supusă consultărilor, începând cu luna iunie 2007.
SOP este un model pentru autorizare on-line şi schimb de garanţii de plată în timp real în cadrul schemei SCT. Garanţiile de plată pot fi emise în cadrul schemei SCT, independent de tehnologia pe care debitorul o poate folosi pentru a autoriza tranzacţiile on-line. Conform acestui model, autorizarea tranzacţiei SOP este un proces bilateral între debitor şi banca debitorului. Creditorul primeşte o garanţie de plată SOP de la banca debitorului prin banca creditorului, indicând ca debitorul a autorizat tranzacţia SOP.
SOP este un model opţional pentru participanţii la schemă: este un serviciu opţional pentru băncile creditorilor şi băncile debitorilor, lăsând la libera alegere a debitorilor şi creditorilor utilizarea lui. Modelul global lasă opţiunile de implementare în sarcina băncii debitorului pentru autorizarea tranzacţiei SOP. Pentru a evita apariţia mai multor soluţii pentru emiterea garanţiilor de plată, SOP se bazează pe reguli specifice, un set de mesaje comun, set de date comun, toate descrise în documentaţia elaborată de EPC.
O schemă similară va fi dezvoltată pentru iniţierea şi confirmarea plăţilor prin telefonul mobil - m-payments. Numărul estimat de telefoane mobile utilizate pe glob în prezent este de aproximativ trei miliarde, fiind mai mare decât numărul total de carduri de credit emise. Potenţialul acestor dispozitive mobile pentru servicii financiare, inclusiv pentru plăţi, deşi larg recunoscut de bănci, nu este folosit la adevărata lui valoare.
Telefonul mobil va putea fi utilizat în SEPA pentru a facilita plăţile, fie prin iniţierea plăţii, fie prin autentificarea plăţilor trimise pe un alt canal, de exemplu Internet. Transferul de bani va fi realizat folosind instrumentele de plată SEPA, fie prin transfer credit, fie prin tranzacţie cu card. Telefonul mobil ar putea fi de asemenea folosit pentru procese asociate, de exemplu pentru semnarea unei instrucţiuni de debitare directă (m-mandate).


Zona europeană unică de numerar
Numerarul constituie unul dintre instrumentele care stau la baza funcţionării corespunzătoare a sistemelor de plăţi. În scopul creării unei zone unice de numerar Single Euro Cash Area - SECA pentru procesatorii de numerar, Banca Centrală Europeană a stabilit un set de măsuri pentru crearea unui mediu concurenţial deschis pentru serviciile de procesare a numerarului în cadrul Eurosystem (Banca Centrală Europeană şi băncile centrale naţionale din zona Euro), precum şi pentru asigurarea unei convergenţe sporite a serviciilor de numerar ale băncilor centrale naţionale pe termen mediu.
EPC consideră că, pentru ca zona unică de numerar să devină realitate, trebuie ca toate părţile implicate să depună eforturi în mai multe direcţii:
•armonizarea condiţiilor operaţionale în zona Euro,
•dezvoltarea de standarde pentru securitatea şi prelucrarea numerarului,
•desfiinţarea barierelor legale care limitează piaţa liberă şi deschisă pentru numerar,
•implementarea celor mai bune practici pentru reducerea costurilor de procesare a numerarului.


Implementare şi migrare la SEPA
Conform planului elaborat de EPC, începând cu anul 2008 instrumentele SEPA trebuie să fie disponibile consumatorilor, iar procesul se va finaliza în 2010. Din ianuarie 2008, infrastructurile existente în zona Euro vor procesa în paralel atât instrumentele naţionale, cât şi noile instrumente SEPA, iar până la sfârşitul anului 2010 este de aşteptat ca majoritatea plăţilor de mică valoare să se realizeze prin noile instrumente SEPA. Plan SEPA elaborat de EPC
Adoptarea de către Parlamentul Euro-- pean în aprilie 2007 a propunerii Directivei Serviciilor de Plăţi constituie un pas înainte în procesul de implementare a SEPA. Statele membre ale Uniunii Europene trebuie să transpună această directivă în legislaţia naţională cel mai târziu la 1 noiembrie 2009. Directiva va facilita implementarea operaţională a instrumentelor de plată SEPA de către industria bancară, ca şi adoptarea lor de către utilizatori, prin armonizarea cadrului legal.
SCT va fi primul instrument SEPA care va deveni operaţional, începând cu data de 28 ianuarie 2008. Migrarea la SEPA trebuie să fie un proces gradual, cu obiectivul ca masa critică de tranzacţii să fie migrată până la sfârşitul anului 2010. Pentru ca o plată să fie SEPA - compliant, formatul şi conţinutul mesajului de plată, precum şi perioada de procesare şi practica de afaceri aplicată trebuie să respecte cerinţele SEPA, indiferent dacă plata se transmite printr-un sistem ACH, între bănci prin compensare bilaterală sau multilaterală şi decontare, sau în cadrul aceleiaşi bănci sau a unui grup bancar.
La nivelul comunităţilor naţionale din zona Euro au fost organizate echipe de proiect pentru migrarea la SEPA şi organisme de coordonare şi monitorizare a derulării proiectului. Conform cerinţelor Eurosystem, planurile naţionale de implementare şi migrare trebuie să fie finalizate şi publicate până la sfârşitul anului 2007. Pentru transparenţă, planurile vor fi traduse în limba engleză şi vor fi publicate on-line în directorul SEPA www.sepa.eu, unde sunt deja publicate planurile de migrare ale ţărilor din zona Euro.
Pentru pregătirea operaţională a băncilor, a fost dezvoltat un cadru de test SEPA, care va fi utilizat de comunităţile locale şi de sistemele de plăţi pentru dezvoltarea programelor de test individuale.
La nivelul fiecărei comunităţi locale se organizează procesul de aderare la schemele SEPA, prin desemnarea unor organizaţii denumite National Adherence Support Organization - NASO. Responsabile cu furnizarea asistenţei de bază privind procesul de aderare şi aplicaţiile de aderare ale băncilor la schemele de plăţi, NASO trebuie să stabilească mijloace prin care participanţii să poată înţelege mai bine procesul de aderare, să efectueze o verificare preliminară a aplicaţiei de aderare, să organizeze o echipă de proiect pentru aderare şi un helpdesk.


SEPA şi băncile din România
SEPA este destinată cu prioritate zonei Euro, dar obiectivul final al proiectului este acela de a asigura plăţile în Euro în interiorul Uniunii Europene. De aceea, SEPA va avea implicaţii directe asupra băncilor din România începând cu ianuarie 2008, în ceea ce priveşte plăţile externe în Euro pentru clienţi din interiorul Uniunii Europene. Totodată, proiectul creează oportunităţi privind standardizarea plăţilor de mică valoare în monedă naţională, facilitând procesul de trecere la moneda Euro.
Comunitatea bancară din România este implicată activ în derularea proiectului SEPA, fiind reprezentată de Asociaţia Română a Băncilor (ARB) în Plenara Consiliului European al Plăţilor şi având reprezentanţi în grupurile de lucru pentru scheme de plăţi SEPA, carduri, numerar, juridic, ca şi în Programme Management Forum şi Scheme Management Committee, două organisme recent înfiinţate de EPC pentru administrarea schemelor de plăţi, a cadrului de testare a acestora şi pentru dezbaterea tuturor problemelor legate de derularea proiectului.
La nivelul comunităţii bancare române şti a fost constituită Comisia SEPA, formată din specialişti desemnaţi de fiecare instituţie de credit, alături de specialişti ai TransFonD şi Trezoreriei Statului. Progresul proiectului este monitorizat de Banca Naţională a României. A fost desemnat un colectiv de proiect care elaborează Planul naţional de implementare şi migrare la SEPA. ARB va juca şi rolul de organizaţie suport pentru aderare - NASO pentru România. SEPA va crea oportunităţi şi va aduce importante beneficii economice, va încuraja competiţia şi inovaţia, îmbunătăţind substanţial serviciile furnizate clienţilor. Până atunci însă, vor fi necesare eforturi substanţiale ale industriei bancare pentru alinierea practicilor naţionale la standardele SEPA.




Rodica Tuchilă
Consilier principal,
Asociaţia Română a Băncilor



Parerea ta conteaza:

(0/5, 0 voturi)

Lasa un comentariu



trimite