Revista si suplimente
MarketWatch
Inapoi Inainte

e - S E P A

24 Martie 2008



„Îi înţeleg cu uşurinţă pe cei care afirmă că nu ar trebui să susţinem două curse în acelaşi timp: europenizarea industriei plăţilor şi introducerea noilor metode de plată generate de Internet, cardul cu chip şi telefonul mobil. Dar nu avem de ales: trebuie să susţinem aceste două proiecte în acelaşi timp. Pentru ca Europa să rămână competitivă în această lume cu mulţi actori noi, trebuie să realizăm SEPA şi e-SEPA împreună“ - Jean-Michel Godeffroy, Director General Payments

Systems and Market Infrastructures, European Central Bank
Obiectivul pe termen lung al proiectului SEPA este stimularea unei zone de plăţi electronice fără suport hârtie, cu procesarea automată integrată E2E STP a tuturor instrucţiunilor de plată conforme cu cerinţele SEPA, prin utilizarea instrumentelor de plată SEPA, exclusiv în format electronic.
În ultimii doi ani, e-SEPA a devenit o componentă a vocabularului privind plăţile în Europa, referindu-se atât la produse SEPA utilizate în medii on-line, cât şi la noi produse care folosesc infrastructura SEPA. În timp ce SEPA acoperă segmentul bancă-bancă, e-SEPA include canalele bancă-client şi client-bancă.
În prima categorie e-SEPA sunt incluse servicii direct legate de instrumentele de plăţi, precum plăţile on-line, mandatul electronic (e-mandate) şi serviciile 3D Secure pentru carduri. Mandatele electronice sunt mandate dematerializate utilizate pentru tranzacţiile de debitare directă. Cumpărătorii vor fi capabili să valideze un mandat on-line, de exemplu prin folosirea referinţelor proprii pentru servicii bancare on-line. Mandatul electronic va furniza un instrument nou şi puternic pentru comercianţi, prin generarea de economii datorate eliminării operaţiunilor cu mandate pe hârtie.
SEPA Online Payments este un model pentru plăţi bancare prin Internet, similar cu iniţiative ca Giropay (Germania) şi iDEAL (Olanda). Diferenţa majoră faţă de aceste iniţiative dezvoltate la nivel naţional este că vor fi permise plăţi transfrontaliere pe Internet, permiţând consumatorilor băncilor participante să plătească comercianţilor băncilor participante oriunde în Europa.
Atât e-mandate, cât şi SOP, nu vor fi obligatorii, va depinde de fiecare instituţie de credit dacă va oferi aceste produse clienţilor.
A doua categorie e-SEPA include produse precum e-invoicing, care pot fi uşor construite peste instrumentele de plăţi SEPA şi alte servicii e-SEPA. Dematerializarea documentelor de comerţ este şi ea luată în considerare, datorită economiilor potenţiale pe care le-ar aduce şi creşterii competitivităţii Europei ca parte a Strategiei Lisabona.

Plăţi on-line în SEPA
Într-o lume caracterizată de globalizare şi creşterea continuă a serviciilor electronice, există un număr din ce în ce mai mare de situaţii în care sunt necesare plăţile electronice prin Internet. Exemplele sunt multiple: cumpărătorii din magazine pe Internet, cei care tranzacţionează on-line titluri de valoare, amatorii de jocuri pe Internet, dorind să acceseze servicii în altă ţară, turiştii care doresc să cumpere bilete la evenimente sau de transport on-line atunci când se află în vacanţă, oamenii de afaceri care călătoresc şi doresc să achiziţioneze acces WLAN pentru laptop, cei care au rezidenţa în altă ţară şi plătesc diverse servicii - precum tichete de parcare, servicii de salubrizare, notificări de schimbare de adresă - uşor de plătit dintr-un cont unic, studenţii care doresc să-şi plătească telefonul mobil în timp ce se află în străinătate şi enumerarea poate continua.
Este evidentă necesitatea construirii de servicii electronice peste instrumentele de plată SEPA. Pentru a evita însă ca introducerea unor astfel de servicii cu valoare adăugată să nu conducă în viitor la o nouă fragmentare a pieţei, vor fi adoptate soluţii pentru încorporarea într-un mod armonizat a acestor servicii în versiunile următoare ale schemelor de plăţi SEPA.


Ce este SEPA Online Payments (SOP)
Consiliul European al Plăţilor a elaborat o schemă pentru iniţierea plăţilor on-line la comercianţi - SEPA Online Payments (SOP), construită pe baza unor soluţii curente folosite la nivel naţional combinate cu SEPA Credit Transfer (SCT).
SOP descrie un mecanism de iniţiere a plăţii prin Internet şi un mecanism de autorizare care operează peste sistemele bancare on-line existente. SOP permite un transfer credit securizat, irevocabil, în timp real, de la plătitor către comerciant sau administraţia publică, utilizând aplicaţiile existente. Comerciantului îi este furnizată o garanţie în timp real a plăţii şi este iniţiat un transfer credit SEPA irevocabil în baza acestei garanţii. Soluţia oferă un mecanism de plată on-line convenabil şi securizat, atât pentru comerciant, cât şi pentru consumator, în timp ce oferă consumatorului oportunitatea de a utiliza un canal testat şi securizat pentru iniţierea şi autorizarea plăţii.
SOP este un model opţional pentru participanţii la schemă: este un serviciu opţional pentru Băncile Creditorilor şi Băncile Debitorilor, lăsând la libera alegere a Debitorilor şi Creditorilor utilizarea lui. Modelul global lasă opţiunile de implementare în sarcina Băncii Debitorului pentru autorizarea tranzacţiei SOP. Pentru a evita apariţia mai multor soluţii de emitere a garanţiilor de plată, SOP se bazează pe reguli specifice, un set de mesaje comun, set de date comun, toate descrise în documentaţia elaborată de Consiliul European al Plăţilor.

Caracteristicile principale ale SOP
SOP este un model pentru autorizare on-line şi schimb de garanţii de plată în timp real în cadrul schemei SCT. Garanţiile de plată pot fi emise în cadrul schemei SCT independent de tehnologia pe care debitorul o poate folosi pentru a autoriza tranzacţiile on-line.
Modelul SOP este un model în patru puncte, construit pe relaţiile existente între Debitor, Creditor, Banca Debitorului şi Banca Creditorului. Banca Debitorului este intermediată în acest model şi joacă un rol vital în autorizarea şi emiterea garanţiilor de plată. Conform acestui model, autorizarea tranzacţiei SOP este un proces bilateral între Debitor şi Banca Debitorului. Creditorul primeşte o garanţie de plată SOP de la Banca Debitorului prin Banca Creditorului, indicând că Debitorul a autorizat tranzacţia SOP.


Caracteristicile principale ale plăţilor on-line SEPA sunt următoarele:
• Debitorul finalizează detaliile de plată în timp ce face cumpărături pe pagina de web a Creditorului. Pagina de plată oferă opţiunea SEPA Online Payments adăugată celorlalte opţiuni de plată. După selectarea băncii care trebuie să autorizeze tranzacţia SOP, Debitorul şi detaliile tranzacţiei sunt rutate către propria pagina de servicii bancare on-line, unde el foloseşte autentificarea obişnuită a Băncii Debitorului.
• Formularul de iniţiere a transferului credit pre-completat şi nealterabil al Băncii Debitorului este afişat pe pagina web a acesteia şi este autorizat folosind procedurile obişnuite ale Băncii Debitorului.
• Odată autorizarea finalizată cu succes, Banca Debitorului debitează contul acestuia şi iniţiază o tranzacţie irevocabilă SEPA Credit Transfer către Banca Creditorului. Plata este livrată în mod normal sub schema SEPA Credit Transfer.
•La finalizarea procesului de autorizare şi confirmare a plăţii de către Banca Debitorului, acesta se întoarce pe site-ul web al Creditorului pentru a completa orice alte procese sau pentru a iniţia noi tranzacţii.
•Creditorul primeşte un mesaj on-line securizat de la Banca Debitorului, prin Banca Creditorului, care confirmă sau garantează că plata a fost realizată în mod irevocabil.
Fluxul de date SEPA Online Payments
(sursa: EPC)

Avantajele modelului SOP sunt următoarele:
• este construit pe modele utilizate şi verificate în mai multe comunităţi, fiecare corespunzând unor cerinţe similare de piaţă,
• creează o reţea prin înglobarea clienţilor bancari on-line - în 2007, 84 de milioane de consumatori în Europa au utilizat servicii bancare on-line şi numărul lor este în continuă creştere,
• creează noi oportunităţi de afaceri pentru participanţii la schemă şi furnizorii de servicii,
• defineşte un model complet
securizat pentru tranzacţiile
de plată on-line în SEPA cu autentificare mutuală între
oricare două părţi care interacţionează,
• permite procesarea automată E2E a garanţiilor de plată şi iniţierea automată a transferurilor credit SEPA conform cu setul de reguli al schemei SCT,
• utilizează investiţiile în infrastructurile existente conforme cu standardele industriei.



Rodica Tuchilă,
Consilier principal,
Asociaţia Română a Băncilor



Parerea ta conteaza:

(0/5, 0 voturi)

Lasa un comentariu



trimite