Revista si suplimente
MarketWatch
Inapoi Inainte

SEPA pentru carduri

25 Aprilie 2008



Sunt recunoscute complexitatea operaţiunilor cu carduri şi abordările complet diferite adoptate de diversele scheme de carduri din fiecare ţară. Din aceste motive, Consiliul European al Plăţilor a decis să nu proiecteze o nouă schemă comună pentru carduri, aşa cum a procedat pentru instrumentele de plată SEPA Credit Transfer şi SEPA Direct Debit. Dezvoltarea cadrului SEPA pentru carduri - SEPA Cards Framework (SCF) - face însă ca SEPA să devină o realitate şi pentru plăţile cu carduri în moneda euro.


Situatia actuală în zona euro
În prezent, la nivelul zonei euro există peste 350 milioane de carduri în circulaţie, utilizate anual pentru a efectua peste 12 miliarde de tranzacţii de plată şi peste 6 miliarde tranzacţii de retragere de numerar prin card.
Schemele europene de carduri sunt caracterizate de fragmentare, diferind prin elemente ca aria de acoperire, practicile de afaceri, standardele aplicate, platformele de autorizare, precum şi furnizorii de echipamente şi materiale necesare funcţionării sistemelor de carduri.
În prezent, în fiecare ţară din zona euro există cel puţin o schemă naţională de carduri - de exemplu Cartes Bancaires în Franţa, Electronic cash în Germania, COGEBAN în Italia; în Spania sunt trei scheme naţionale în funcţiune. Schemele naţionale de carduri sunt în principal deţinute, direct sau indirect, de bănci. Cardurile emise sub scheme naţionale pot fi utilizate numai în ţara de emitere, cu un număr foarte limitat de excepţii. Fragmentarea pieţei de carduri în scheme naţionale este o problemă mai mare pentru piaţa cardurilor de debit decât pentru cea a cardurilor de credit.
Schemele de carduri internaţionale sunt folosite pentru plăţi transfrontaliere, atât în interiorul, cât şi în afara zonei euro. Pentru a permite utilizarea cardurilor şi în afara ţării, schemele de carduri naţionale sunt co-branded cu scheme internaţionale, ca Visa sau MasterCard. În aceste cazuri cardurile poartă ambele mărci: atunci când cardul este folosit în ţara în care a fost emis, marca naţională este activată, în timp ce în afara ţării de emitere este utilizată marca internaţională.
Se aşteaptă ca proiectul SEPA să aibă un impact uriaş asupra industriei plăţilor prin card. Schemele de carduri cu acoperire naţională sunt caracterizate de o eficienţă ridicată la costuri destul de reduse. Extinderea modelului de afaceri al acestor scheme la nivelul zonei euro ar trebui să genereze reduceri de costuri. Aplicarea cadrului SEPA pentru carduri ar trebui să ducă la o piaţă integrată
într-un mod armonios, cu păstrarea eficienţei şi a costurilor reduse.


Viziunea Eurosystem privind SEPA pentru carduri
În viziunea Eurosystem – care cuprinde Banca Centrală Europeană şi băncile naţionale centrale ale ţărilor care au adoptat euro - SEPA pentru carduri ar trebui să aibă următoarele caracteristici:
1) Consumatorii să aibă posibilitatea de a alege dintr-o diversitate de scheme de carduri de plată concurente care nu au o prioritate pre-definită în utilizarea la terminale POS (point-of-sale);
2) Să existe o piaţă a cardurilor competitivă, sigură şi eficientă, incluzând furnizori de infrastructură şi de servicii;
3) Să fie eliminate toate prevederile contractuale şi tehnice, practicile de afaceri şi standardele care au generat anterior o segmentare naţională a zonei euro; în particular, să nu existe nici un obstacol pentru comercianţi de a accepta orice carduri de plată conforme cu cadrul SEPA pentru carduri (SCF).
Oricum, Eurosystem consideră că SCF este un cadru prea general, care lasă loc de interpretare în ceea ce priveşte implementarea practică, fiind preocupat de faptul că implementarea SEPA pentru carduri poate duce la creşterea comisioanelor privind operaţiunile cu carduri.


Cadrul SEPA pentru carduri - SCF
Dezvoltat de Consiliul European al Plăţilor, SEPA Cards Framework (SCF) are ca obiectiv dezvoltarea unui mediu în care să nu existe bariere de ordin legal, tehnic sau comercial pentru clienţi, comercianţi şi bănci care aleg produse de tip card în SEPA. SCF este proiectat pentru a îmbunătăţi nivelele de inter-operabilitate în cadrul SEPA, prin definirea unor standarde comune, creşterea transparenţei şi înlăturarea barierelor în dezvoltarea SEPA.
SCF este un set de principii şi reguli pe care vor trebui să le respecte atât băncile emitente, băncile acceptante, schemele de carduri, cât şi procesatorii. El trasează liniile directoare pentru ca toate părţile implicate în tranzacţii cu carduri să-şi adapteze operaţiunile curente, pentru a respecta viziunea SEPA pentru plăţi în euro cu carduri.
Conform SCF, caracteristicile plăţilor prin card în cadrul SEPA sunt:
• Deţinătorii de carduri pot plăti cu un card pe întreg cuprinsul zonei euro;
• Deţinătorii de carduri şi comercianţii vor avea posibilitatea să efectueze, respectiv să încaseze, plăţi prin card, în mod constant şi uniform, la nivelul întregii zone euro;
• Procesatorii de carduri de plată vor putea să concureze şi să îşi ofere serviciile pe întreg cuprinsul zonei euro.
SCF acoperă tranzacţiile prin carduri de tip plăţi comerciale şi retrageri de numerar, efectuate în spaţiul SEPA, cu carduri emise de bănci SEPA. Moneda tranzacţiei este euro, ca şi moneda de clearing dintre acceptator şi emitent. Valuta contului de card nu face obiectul regulilor SCF.
SCF acoperă, de asemenea, garantarea plăţilor către comercianţi pentru tranzacţiile de tipul „card present”, în care cardul - deţinătorul de card - comerciantul sunt prezenţi în acelaşi loc la momentul efectuării tranzacţiei.
Din punct de vedere al tehnologiei utilizate, SCF a decis ca standardul EMV, împreună cu capabilitatea terminalelor de a accepta PIN, să fie tehnologia utilizată pentru tranzacţiile prin card, având ca obiectiv prevenirea fraudelor. După anul 2010, tranzacţiile prin card de tip „banda-magnetica” nu vor fi conforme SCF.
O schemă de carduri care respectă cerinţele SCF trebuie să permită instituţiilor să participe la schemă în baza unor criterii transparente şi ne-discriminatorii: participare deschisă a băncilor autorizate în orice ţară SEPA, participare deschisă pentru comercianţi localizaţi oriunde în SEPA etc.
Conform principiilor cuprinse în SCF, deţinătorii de carduri vor avea posibilitatea să-şi utilizeze cardurile pentru a efectua plăţi şi pentru a retrage numerar în euro, în spaţiul SEPA, cu aceeaşi uşurinţă şi în aceleaşi condiţii ca pe teritoriul naţional.
Comercianţii acceptatori de carduri vor avea posibilitatea de a alege schema sau schemele de plăţi pe care doresc să le accepte la plată, de a alege banca acceptatoare de oriunde din spaţiul SEPA. De asemenea, vor avea posibilitatea de a plăti băncii acceptatoare acelaşi comision, pentru tranzacţii efectuate cu acelaşi produs în cadrul unei scheme.
SCF defineşte trei opţiuni pe care o schemă de carduri le poate adopta pentru a oferi produse conforme cu SCF. Aceste opţiuni, care pot fi aplicate individual sau pot fi combinate, sunt următoarele:
1) Înlocuirea schemei naţionale cu o schemă internaţională care să fie conformă cu SCF
În acest caz, co-branding-ul nu mai este necesar, de vreme ce tranzacţiile naţionale şi transfrontaliere sunt în mod automat acoperite de aceleaşi scheme.
2) Încheierea de alianţe cu alte scheme de card sau extinderea schemei la nivelul întregii zone euro
În cazul unor alianţe, participanţii pot agrea asupra unor mărci relevante acceptate de comun acord. În cazul extinderii schemei la zona euro, cardurile pot fi emise şi achiziţionate de bănci şi acceptate de comercianţi localizaţi oriunde în zona euro.
3) Co-branding cu o schemă internaţională de carduri, asigurând că ambele scheme sunt conforme cu SCF
Din punct de vedere al băncilor emitente de carduri, de la 1 ianuarie 2008 băncile din SEPA trebuie să pună la dispoziţia clienţilor carduri SCF de tip EMV, fără limitare naţională, care sunt utilizabile în aceleaşi condiţii în SEPA ca şi în ţara de origine.
După 2010, toate cardurile emise de o bancă SEPA vor trebui să fie conforme cu SCF.
În ceea ce priveşte băncile acceptatoare, acestea trebuie ca, de la 1 ianuarie 2008, să ofere comercianţilor opţiunea de a accepta carduri din cel puţin o schemă conformă cu SCF. Tot de la
1 ianuarie 2008, ATM-urile instalate trebuie să fie EMV, iar hostul ATM/POS trebuie să fie capabile EMV.


Activităţi EPC pentru standardizare în domeniul cardurilor
La nivelul EPC funcţionează mai multe grupuri de lucru pentru domeniul cardurilor, precum Grupul de lucru pentru carduri (CWG), înfiinţat în iunie 2002, Grupul de lucru pentru prevenirea fraudelor prin carduri (Card Fraud Prevention Task Force) şi Grupul de lucru pentru standardizare în domeniul cardurilor (Card Standardisation Task Force).
SEPA Cards Framework V2.0 a fost aprobat de Plenara EPC în martie 2006. Pornind de la baza creată de SCF, a fost creionat un program de standardizare pentru tranzacţiile cu carduri.
În ianuarie 2007, grupul de lucru pentru carduri al EPC a finalizat cerinţele de afaceri de înalt nivel, precum şi un proiect de plan de lucru. În aceeaşi perioadă, a fost creat Cards Standardisation Task Force, cu obiectivul de a asigura inter-operabilitatea pe întregul ciclu de tranzacţionare prin card, din momentul interacţiunii card - terminal până în momentul decontării. Acest grup va defini specificaţiile tehnice pentru carduri, terminale şi conexiuni, care vor cuprinde cerinţele minime, specificaţiile recomandate şi cadrul legal pentru certificare.
Activităţile de standardizare sunt în plină desfăşurare şi se vor finaliza la sfârşitul anului 2008.
Viziunea pe termen mediu-lung privind cardurile cuprinde următoarele:
• Un număr în creştere de scheme de carduri conforme cu SCF: scheme globale, scheme naţionale şi alianţe de scheme, noi scheme;
• Un pas decisiv către SEPA: adoptarea rapidă a unui „cadru privind cerinţele minime“ care să permită inter-operabilitatea elementelor lanţului de procesare pentru diferite scheme conforme cu SCF;
• O consolidare a beneficiilor SEPA pentru participanţi, ca rezultat al unui interes la scara industriei pentru implementarea specificaţiilor generate de EPC;
• Consistenţa în opiniile şi poziţiile organismelor de reglementare este esenţială.



Rodica Tuchilă,
Consilier principal,
Asociaţia Română a Băncilor



Parerea ta conteaza:

(0/5, 0 voturi)

Lasa un comentariu



trimite