Revista >> Bank Watch Iunie 2009 [Nr. 4] >> Zona Unica de Plati in Euro SEPA

Schema SEPA pentru transferuri credit

Constantin Rotaru

12 Martie 2010

Tipul de comision impus de SCT este de tip „share“, ceea ce înseamnă că suma plătită ajunge integral la beneficiar iar plătitorul şi beneficiarul plătesc numai comisionul solicitat de banca proprie, faţă de practica actuală în care în general plătitorul suportă toate comisioanele legate de transfer.

Pe de altă parte, băncile îşi vor raporta efortul investiţional de migrare la beneficiile rezultate din simplificarea proceselor de decontare, astfel că impactul asupra comisioanelor percepute clienţilor este dificil de cuantificat însă este de aşteptat ca nivelul comisioanelor de decontare să rămână cel puţin la nivelul actual.

Alte particularităţi ale trecerii la SCT pentru beneficiarii din România ai sistemelor de plăţi:

• Conţinutul şi structura informaţiilor cuprinse în mesajul de plată permit creşterea gradului de securitate a tranzacţiei.
• Standardizarea proceselor şi introducerea unor categorii de informaţii specifice vor facilita automatizarea relaţiilor de decontare bancă-client şi automatizarea proceselor interne de gestiune financiară şi trezorerie la nivelul agenţilor economici.
• Implementarea schemelor SEPA coroborată cu adoptarea Directivei Serviciilor de Plaţi vor avea ca impact dezvoltarea unor servicii bancare de decontare directe si complet automatizate, precum şi a unor servicii conexe (procesare directă, cash management, reconcilieri automate, investigaţii, etc.)
• Obligativitatea utilizării codului IBAN (cerinţă SEPA) din anul 2004 a creat deja premisele automatizării proceselor de decontare,
• Utilizarea codului IBAN ca informaţie unică de validare a plăţii a introdus la nivel de reglementare posibilitatea procesării directe (STP),
• Durata maximă de decontare este de z/z+1 pentru plăţile efectuate în valută, ceea ce constituie un serviciu adiţional oferit de băncile din România, faţă de perioada maximă de decontare acceptată de schema de Transfer Credit de t/t+3,
• Mesajele de plată în în valută sunt deja în format XML, corespunzător standardului impus de SEPA.

Modelul de decontare adoptat în cadrul SCT (modelul celor patru colţuri) impune obligaţii uniforme pentru fiecare din participanţi şi standardizează circuitele atât în ceea ce priveşte fluxul normal al plăţii (de la emitent la beneficiar) cât şi tratamentul excepţiiilor. Modelul se prezintă astfel.

Unde CSM (Clearing Settlement Mechanism), reprezintă structura intermediară ce face legătura informaţională între băncile participante (în cazul în care acestea nu sunt legate direct prin-tr-o relaţie de corespondenţă).

Schema SCT include, ca parametri operaţionali şi de afacere, următoarele elemente:

• Un set de reguli de afaceri si operaţionale ce includ obligativitatea comisionului share, standarde de operare pentru cut-off times, durata maxima a decontării,
• Fluxuri standard de procesare atât pentru procesul normal de transfer cât şi pentru excepţii (refuzuri, retururi sau rambursari)
• Un set de date şi de atribute ale acestora standardizate, cu informaţii obligatorii şi opţionale, definite atât pentru satisfacerea interesului consumatorilor de servicii de plată cât şi pentru asigurarea coerenţei şi securităţii tranzacţiei de către operatorii de plăţi.
• Un format de mesaj de plată standard, de tip xml, definit sub standardul ISO 20022 conţinând câmpuri şi structuri de date definite uniform.

Adoptarea SCT de către băncile din România aduce de asemenea avantajul că se crează premisele adoptării standardelor SEPA şi pentru plăţile în monedă naţională. Aceasta are ca efect faptul că impactul trecerii la euro şi implicit al adoptării obligatorii a schemelor SEPA va fi nul asupra clienţilor, de vreme ce aceştia ar utiliza deja aceste scheme de transfer iar pentru bănci va conduce la amortizarea pe o durată mai lungă de timp a investiţiilor în infrastructurile proprii de plăţi.