Revista >> Bank Watch Februarie 2010 [Nr. 10] >> Infrastructuri de plati

Mobilitatea conturilor. Proiect de auto-reglementare

Catalina Chicu

20 Martie 2010

Principiile comune privind Mobilitatea Conturilor sunt reguli care, conform recomandărilor Comisiei Europene, ar fi trebuit să se aplice în cele 27 State Membre UE începând cu 01.11.2009. Totuşi, având în vedere că principiile nu sunt reglementate printr-un act legislativ ci printr-un proiect de auto-reglementare, aderarea băncilor la aceste principii este opţională.

Asociaţia Română a Băncilor (ARB) a iniţiat proiectul “Reguli Comune privind mobilitatea conturilor curente ale persoanelor fizice” cu termenul limită de finalizare în martie 2010. Proiectul urmăreşte definirea fluxului de lucru, drepturile şi obligaţiile părţilor implicate şi procedura de aderare pentru băncile interesate.

Cum au fost elaborate PMC?

În anul 2007, Comisia Europeană (CE) a solicitat comunităţii bancare europene elaborarea unei soluţii de auto-reglementare pentru facilitarea mobilităţii conturilor consumatorilor în cadrul Statelor Membre. În acest scop, European Banking Industry Committee (EBIC) a organizat un grup de lucru, format din experţi bancari şi reprezentanţi ai consumatorilor din Statele Membre.

Grupul de lucru a evaluat mai multe posibilităţi: schimbarea contului curent pe teritoriul unui singur stat; schimbarea contului curent în oricare dintre statele UE; deschiderea unui cont curent în oricare dintre cele 27 State Membre, cu sau fără prezenţa fizică a clientului. Având în vedere că soluţia trebuia să înlăture eterogenitatea procedurilor naţionale actuale, grupul de lucru EBIC a încercat să se asigure că varianta identificată este compatibilă cu toate metodele naţionale de schimbare a contului, utilizate în prezent. Din cauza constrângerilor legale (în special privind cunoaşterea clientelei şi a spălării banilor) şi tehnice, EBIC a limitat propunerea la o singură soluţie: posibilitatea de schimbare facilă a contului curent de la un prestator de servicii de plată la altul pe teritoriul unui singur stat. Această soluţie s-a finalizat prin elaborarea Principiilor comune privind Mobilitatea Conturilor (PMC).

În timpul activităţii de cercetare şi dezvoltare, grupul de lucru EBIC a analizat alternativa multi-banking. Cu toate că aceasta reprezintă pentru clienţi o metodă mai precaută decât schimbarea contului, s-a ajuns la concluzia că multi-banking-ul nu este un substitut al principiilor mobilităţii. S-a abordat şi problema nediscriminării celorlalţi jucători din piaţă cum ar fi institituţiile e-money sau Instituţiile de Plată. De asemenea, reprezentanţii consumatorilor au adus în discuţie şi posibilitatea de a gândi un sistem care ar permite portabilitatea IBAN-ului, similar sistemului “Bankgiro” din Suedia. Experţii bancari au exclus însă această variantă, argumentând cu faptul că ar fi necesare investiţii substanţiale în infrastructura de plăţi a fiecărei bănci de pe teritoriul celor 27 State Membre. În plus, această abordare ar exclude previziunile conform cărora în viitor ar putea să existe mai multe tipuri de identificatori unici pentru conturi: numărul de telefon, adresa de e-mail etc., definite în funcţie de canalul prin care a fost ordonată plata.

A fost ridicată şi întrebarea efectelor proiectului Single Euro Payments Area (SEPA) asupra mobilităţii contului. Experţii bancari au subliniat că SEPA, prin înlăturarea barierelor naţionale, va reduce necesitatea clienţilor de a deschide conturi în alte ţări în cazul în care îşi schimbă reşedinţa dintr-o ţară în alta în UE, deoarece tranzacţiile vor putea fi la fel de bine iniţiate din vechiul cont. S-a analizat, de asemenea, şi posibilitatea de a schimba contul într-o valută într-un cont nou în altă valută, însă această funcţionalitate nu ar putea fi asimilată proiectului SEPA, deoarece plăţile SEPA sunt exclusiv în Euro.

Care sunt obiectivele PMC?

Prin PMC se urmăreşte în primul rând protecţia consumatorului: proceduri simplificate de schimbare a contului; creşterea satisfacţiei faţă de produsele oferite; creşterea conştientizării consumatorilor privind calitatea serviciilor oferite; limitarea perioadei maxime, în care are loc administrarea transferului; posibilitatea schimbării contului fără întreruperi operaţionale pentru serviciile de plăţi repetitive (de exemplu standing order, debitare directă). Toate aceste obiective nu pot avea decât o singură consecinţă: consolidarea competiţiei în sistemul bancar european.

Care sunt caracteristicile PMC?

Mai întâi voi defini părţile implicate: banca “veche” este banca la care clientul persoană fizică intenţionează să-şi închidă contul, iar banca “nouă” - banca la care clientul persoană fizică doreşte să-şi deschidă contul.

Băncile vor pune la dispoziţia consumatorilor un ghid cu paşii pe care-i are de urmat clientul în procesul de schimbare a contului curent. Ambele bănci, cea “nouă” şi cea “veche”, se vor angaja să faciliteze schimbarea contului curent fără întârzieri şi fără probleme, în special privind plăţile şi încasările recurente. Banca “nouă” şi banca “veche” se vor angaja să finalizeze transferul de cont curent al consumatorului în 7 zile lucrătoare fiecare. Clientul consumator poate utiliza banca ”nouă” ca punct de contact primar (primary contact point) pentru schimbarea contului şi pentru transferarea informaţiilor relevante de la banca “veche“ la banca “nouă”. Banca “nouă” poate oferi serviciul de a informa creditorul în numele consumatorului despre detaliile noului cont. Comisioanele aferente serviciului de schimbare a contului vor fi transparente şi în conformitate cu prevederile OUG 113/2009 privind serviciile de plată.